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2020年1月20日，新版征信系統(tǒng)將正式上線。和每個人都息息相關(guān)的征信，新增“共同借款”信息采集內(nèi)容，體現(xiàn)夫妻雙方的負債情況，即便離婚，非主貸人再次買房也屬于有房有貸，也無法享受首套房的各種優(yōu)惠。

多家媒體報道，記者1月9日從央行征信中心方面證實，第二代個人征信系統(tǒng)暫定于1月20日上線，據(jù)悉，新版征信系統(tǒng)增加“共同借款”信息采集內(nèi)容，體現(xiàn)夫妻雙方的負債情況，即便離婚，非主貸人再次買房也屬于有房有貸，也無法享受首套房的各種優(yōu)惠。

同時，還款記錄保存期延長至5年，同時增加展示“已銷戶貸記卡近五年還款記錄”，如果想通過還清欠款后銷戶的方式得到一份“干凈”的征信報告，5年內(nèi)都會行不通。此外，在新版征信報告中，將完整展示個人學(xué)歷信息、就業(yè)情況、電子郵箱信息、通訊地址、戶籍地址、所有個人手機號，配偶信息也會較完整體現(xiàn)。

新版征信報告還將納入更多公共機構(gòu)信息，比如自來水業(yè)務(wù)繳費情況、欠稅、民事裁決、強制執(zhí)行、行政處罰、低保救助、執(zhí)業(yè)資格和行政獎勵等。為他人提供擔保也會上征信報告。

那么，為什么這次準備上線的二代征信系統(tǒng)會引來如此大的關(guān)注？和一代征信系統(tǒng)相比，二代征信系統(tǒng)到底有什么區(qū)別呢？

市場上關(guān)注最多的可能有以下幾個方面

★ 1、新版征信將體現(xiàn)夫妻雙方的負債情況。 這也意味著即便離婚，非主貸人再次買房屬于有房有貸，首付80%，離婚后也無法低首付購房。一句話，“假離婚買房”這條路可能走不通，離婚買房首付可能提高。

★ 2、新版征信的信息更新更及時。 根據(jù)要求，各機構(gòu)在采集時點T+1向征信中心報送數(shù)據(jù)。這也意味著想利用銀行征信更新緩慢的時間差，去申請貸款越來越行不通了。

★ 3、新版征信內(nèi)容更細化。 過去，車位貸款、裝修貸款等實質(zhì)為大額信用卡分期，征信僅體現(xiàn)信用卡，不體現(xiàn)分期金額。新版征信報告將體現(xiàn)分期時間和分期金額，更加細化。這也意味著申請房貸需要更多流水來抵消負債。

★ 4、新版征信系統(tǒng)個人信息記錄更加完整全面。 在新版征信報告中，將完整展示個人學(xué)歷信息、就業(yè)情況、電子郵箱信息、通訊地址、戶籍地址、所有個人手機號。配偶信息較完整，如：包含姓名、證件類型、證件號碼、工作單位和聯(lián)系電話。個人近幾年詳盡的居住信息都記錄在冊。即便是頻繁換手機號和居住信息都會被記錄。

★ 5、新版征信有效期內(nèi)不良記錄保持更久。 據(jù)悉，包括逾期、呆賬等等不良信息自中止之日起保留5年。新版征信報告還款記錄延長至5年，記錄詳盡的還款信息（即便銷戶也有詳盡的還款記錄）、逾期信息。

分析人士認為，過去征信不完善的情況下，如果有了嚴重逾期行為或許可以用拆東墻補西墻的方法，只要能夠湊到錢將賬戶欠款還清再將賬戶注銷掉，就可以得到一份“干凈”的征信報告，但新版出來后很可能5年內(nèi)都找不到東墻了。這也意味著，未來老賴們可能很難換上新馬甲申請到金融機構(gòu)的貸款。

★ 6、新版征信將更多生活信息納入征信，征信記錄多樣化。 除傳統(tǒng)的借貸信息之外，電信業(yè)務(wù)、自來水業(yè)務(wù)繳費情況，還記錄欠稅、民事裁決、強制執(zhí)行、行政處罰、低保救助、執(zhí)業(yè)資格和行政獎勵等信息。

誠信系統(tǒng)更新前后對照表

總體來看，二代征信系統(tǒng)對個人信息采集更加全面和復(fù)雜，應(yīng)用的場景也更加全面。與“一代”相比，二代征信解決循環(huán)貸、信用卡大額專項分期、共同借款人、企業(yè)為個人擔保、個人為企業(yè)擔保、逾期后還款信息等一代征信無法覆蓋的信息。

征信系統(tǒng)的升級，意味著個人征信記錄的多樣化，不良記錄展示的嚴格化，越來越多的人也開始意識到個人信用的重要性。

日前，中國人民銀行征信中心副主任王曉蕾表示，本人信用報告查詢的數(shù)量，依然是上漲的趨勢，越來越多的人認識到了本人信用對自己的重要性，未來查詢量會繼續(xù)上升。

據(jù)王曉蕾介紹，當前，我國征信系統(tǒng)依法合規(guī)采集的反映借款人信用狀況的信息，主要包括三類：一是個人信貸信息，包括貸款、信用卡、擔保等業(yè)務(wù)信息。截至2019年11月底，個人征信系統(tǒng)接入各類放貸機構(gòu)共3693家，已經(jīng)基本實現(xiàn)對個人金融信用信息的廣覆蓋。二是“先消費后付款”的信用信息，主要包括電信等公用事業(yè)繳費信息，這類信息可以幫助缺少信貸記錄的個人建立信用檔案。三是公共信息，主要包括行政許可與處罰信息、法院失信被執(zhí)行人信息等。

華創(chuàng)證券指出，據(jù)測算，對比美國等成熟市場，我國征信市場空間可達1000億元。行業(yè)發(fā)展的驅(qū)動因素來自于：銀行個人信用貸款占比提升和互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的金融滲透率提升；征信應(yīng)用場景從銀行信貸場景向其他領(lǐng)域的擴張等。隨著牌照的逐步放開、行業(yè)相關(guān)政策的推動以及互聯(lián)網(wǎng)金融、消費金融等新業(yè)務(wù)的客觀需要，征信行業(yè)快速發(fā)展階段已到來。

常見征信問題

“連三累六”是什么意思?

“連三累六”是指貸款人兩年內(nèi)連續(xù)三個月或者累計六次逾期還款，即被銀行納入了不良征信名單，這段時間內(nèi)的貸款申請都會受影響，銀行可能會提高房貸利率，減小放貸金額甚至直接拒貸。

頻繁查詢征信報告對申請貸款有影響嗎?

有影響，查詢記錄包括了查詢?nèi)掌?、查詢操作員、查詢原因等內(nèi)容，是銀行重要參考項，若查詢記錄過多，會影響貸款申請，可能會導(dǎo)致銀行評分系統(tǒng)不過導(dǎo)致拒貸。

兩年內(nèi)無逾期，兩年外有逾期，對申請貸款有影響嗎?

有影響，銀行看5年內(nèi)的信用記錄，兩年外有逾期也會影響貸款申請。

助學(xué)貸款逾期，能申請貸款嗎?

助學(xué)貸款逾期會影響貸款申請，銀行會依據(jù)逾期情況判定是否準予貸款。

本人征信良好無逾期，但是配偶2年內(nèi)有6次逾期，配偶有逾期對本人申請貸款有影響嗎?

有影響，銀行查夫妻雙方的征信報告，配偶有逾期也會影響貸款申請。

客戶有張信用卡處于“呆賬”狀態(tài)，能申請房貸嗎?

在征信記錄中出現(xiàn)1次“呆賬”=50次“逾期”，一般銀行看到“呆賬”兩字，就會直接拒貸。

沒有任何負債，但是征信上有1筆對外擔保100萬，對外擔保會影響客戶的貸款申請嗎?

影響，作為擔保人會有連帶責任，會影響貸款申請。

目前個人信用報告有哪些版本，主要的查詢主體分別是什么?

目前個人信用報告有三個版本，分別為：

1、個人版：供消費者了解自己信用狀況，主要展示了信息主體的信貸信息和公共信息等。包括個人版和個人明細版。

2、銀行版：主要供商業(yè)銀行查詢，在信用交易信息中，該報告不展示除查詢機構(gòu)外的其他貸款銀行或授信機構(gòu)的名稱，目的是保護商業(yè)秘密，維護公平競爭。

3、社會版：供消費者開立股指期貨賬戶，此版本展示了您的信用匯總信息，主要包括個人的執(zhí)業(yè)資格記錄、行政獎勵和處罰記錄、法院訴訟和強制執(zhí)行記錄、欠稅記錄、社會保險記錄、住房公積金記錄以及信用交易記錄。

個人信用報告中展示的信息錯了，本人可以向中國人民銀行分支機構(gòu)提出異議申請嗎?如何提出異議申請?應(yīng)攜帶哪些材料?

可以。需要您本人親自到現(xiàn)場提出異議申請，屆時，帶上您自己的有效身份證件的原件及復(fù)印件就可以了，其中復(fù)印件要留給查詢機構(gòu)備查。

個人有效身份證件包括：身份證、軍官證、士兵證、護照、港澳居民來往內(nèi)地通行證、臺灣同胞來往內(nèi)地通行證、外國人居留證等。另外，在查詢時，您還需如實填寫個人信用報告異議申請表。

為什么個人信用報告中不區(qū)分“善意”欠款與“惡意”欠款?

首先，中國人民銀行征信中心出具的個人信用報告是對個人過去信用行為的客觀記錄，并不對個人的信用好壞進行定性的判斷，不對欠款進行“善意”欠款或者“惡意”欠款的區(qū)分，是為了保證信息的客觀性。

其次，商業(yè)銀行等個人信用報告的使用機構(gòu)會根據(jù)個人的實際情況和其他信息對客戶的履約能力和意愿進行綜合判斷。因此，個人信用報告中不區(qū)分“善意”欠款與“惡意”欠款。

“公共記錄”中有法院民事判決記錄、強制執(zhí)行記錄還能貸款嗎?不能貸款。

信用卡出現(xiàn)“止付”狀態(tài)，還能貸款嗎?

信用卡出現(xiàn)“止付”狀態(tài)時，要聯(lián)系銀行將“止付”狀態(tài)變成“正?！?，提取最新的征信，看逾期和使用情況，是否能辦理貸款。

我跟銀行的風(fēng)控了解過，只要是在正規(guī)平臺的貸款，沒有逾期，按時還款，金額不高，沒有頻繁使用，銀行還是會給辦理貸款的。

也不會僅僅因為你有過網(wǎng)貸記錄就將你的貸款申請給pass掉，因為貸款審核不僅要看你的借貸情況，還會考慮收入、信用等多方面的綜合情況。

但是如果頻繁的使用網(wǎng)貸，個人信用報告被大量的查詢，而且還發(fā)生過逾期情況，那就肯定會影響銀行放貸！

現(xiàn)在各家銀行的放貸標準不一樣，一般主流銀行的標準是：貸款、信用卡2年內(nèi)逾期不能超過6次，連續(xù)逾期不能超過3次。

很多看官問的“花唄”是不上征信的，不上征信，不上征信？

為了配合政策，支付寶雖然已經(jīng)接入央行征信系統(tǒng)。

但是，如果沒經(jīng)過你的允許，花唄信息不會記錄在央行征信上。

目前，基本上大家都是默認不接入央行征信的狀態(tài)。

養(yǎng)好信用，從小事做起

雖說現(xiàn)在很多人對征信的關(guān)注度提高了，但并不是所有人都有這種意識。

我一個朋友說，他哥們前段時間向銀行申請貸款，被拒了，就是因為上了征信黑戶。

后來用他妻子的名義申請，也沒通過。

銀行給的說法是，夫妻有連帶責任，不能申請，因為在法律層面，他們是一個經(jīng)濟共同體。

不僅如此，征信對于小孩以后上大學(xué)，或者出國深造也都可能有影響。

前段時間，就有一個失信人的小孩被大學(xué)拒絕錄取的報道，驚呆了吃瓜群眾。

換句話說，以后再不關(guān)注個人征信，可就真要寸步難行了！

征信是在辦理貸款時才需要查，個人如果多次查詢征信，銀行會認為你有較大的貸款風(fēng)險！

所以沒有必要就不要頻繁查詢征信，最多每半年或1年，查詢一次征信就夠了。

以前就忍不住經(jīng)常查征信，后來有一次去銀行辦業(yè)務(wù)，說到征信的時候，工作人員專門給我提醒這個，現(xiàn)在管住手了……